车险买这三个险就够了？老司机实用指南，选对不选多，费用多少？

不少车主纠结车险选购，网传“买三个险就够了”的说法引发关注，老司机主张车险选对不选多、实用为上，这一观点贴合大众追求高性价比的需求，大家也十分好奇，若按此方案选购，所需费用具体是多少，这也是车主们规划车险支出时的核心关注点之一。

每次到了买车险的时候，不少车主都会被保险公司推销的各种险种绕得头大：什么车损险、第三者责任险、盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险……名目繁多的险种不仅让人挑花眼，还可能花了冤枉钱买了用不上的保险，其实对于大多数普通车主来说，车险买这三个险就够了，既能覆盖主要风险,又能避免不必要的开支。

第一个必买的险种是交强险，作为国家强制要求购买的保险，交强险是所有车主的“标配”，不买就没法合法上路，它的主要作用是在发生交通事故后，对第三方的人身伤亡和财产损失进行基础赔偿，虽然交强险的赔偿额度有限（目前死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元），但它是法定责任，也是事故后的第一道保障，无论车辆价值高低、驾驶习惯好坏,交强险都是必须优先投保的。

第二个核心险种是第三者责任险，如果说交强险是基础保障，那第三者责任险就是交强险的“升级补充”，在实际交通事故中，一旦造成第三方人员伤亡或重大财产损失，交强险的额度往往杯水车薪——比如撞上一辆豪华车，维修费用可能高达几十万，或是事故导致人员伤残，赔偿金额可能上百万，超出交强险限额的部分,就需要第三者责任险来兜底。

对于第三者责任险的额度，建议根据自身驾驶环境选择：如果主要在城市通勤，车流人流密集，建议至少投保200万额度；如果经常跑高速、长途，或是所在地区豪车较多，300万及以上的额度更稳妥，这个险种的保费并不高，一百万额度的差距可能只需要多付几百元，却能带来充足的风险保障,是普通车主规避大额赔偿风险的关键。

第三个关键险种是车损险，很多老司机说“车险买这三个险就够了”，车损险就是其中的“自我保障核心”，它主要保障车辆本身因事故、自然灾害等造成的损失——比如开车不小心追尾、剐蹭护栏，车辆需要维修的费用；或是遇到暴雨、冰雹、地震等自然灾害，导致车辆受损,都可以通过车损险获得赔偿。

需要注意的是，2020年车险综合改革后，车损险已经将盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等附加险纳入了主险保障范围，不用再额外单独购买，这意味着只要投保了车损险，车辆被盗、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等常见的车辆损失风险，都能得到覆盖,性价比大大提升。

也有一些特殊情况可以灵活调整：比如车辆已经非常老旧，维修价值极低，车主觉得“修不如换”，也可以根据自身情况考虑是否投保车损险；但对于大多数车龄在十年以内的车辆,车损险还是很有必要的。

除了这三个核心险种，其他附加险则可以根据个人需求“按需选择”：比如经常在复杂路况行驶的车主，可以考虑加投划痕险；居住在无固定车位、治安环境一般的区域，可补充投保盗抢险（不过改革后已纳入车损险，无需额外买）；新手司机驾驶技术不熟练，也可以考虑投保车上人员责任险,为自己和乘客增加一份保障。

车险的选择核心是“覆盖主要风险，避免过度投保”，交强险是法定强制，第三者责任险是第三方风险的“压舱石”，车损险是车辆自身的“保护伞”，这三个险种组合起来，已经能满足大多数车主的基本保障需求，买车险不是越贵越好，适合自己的才是最好的——把钱花在刀刃上,才能既安心又划算。